Eigen risico bij autoverzekering: hoe werkt het

Het eigen risico is een van de belangrijkste onderdelen van je autoverzekering, maar tegelijkertijd een van de minst begrepen. Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt wanneer je schade claimt bij je verzekeraar. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je maandelijkse premie — maar hoe meer je bij schade uit eigen zak betaalt. Deze balans maakt het kiezen van het juiste eigen risico tot een strategische beslissing. In dit artikel leggen we uit hoe het eigen risico precies werkt, welke bedragen gebruikelijk zijn, en hoe je de keuze maakt die het best bij jouw situatie past.

Wat is het eigen risico precies?

Het eigen risico bij een autoverzekering is het vaste bedrag dat je zelf betaalt bij elke schademelding voordat de verzekeraar de rest vergoedt. Stel dat je 500 euro eigen risico hebt en je claimt een schade van 3.000 euro. Dan betaal je zelf 500 euro en de verzekeraar vergoedt de overige 2.500 euro. Is de schade lager dan je eigen risico, dan betaal je alles zelf en heeft claimen geen zin.

Er zijn twee soorten eigen risico bij autoverzekeringen. Het vrijwillig eigen risico is het bedrag dat je zelf kiest bij het afsluiten van je verzekering. Hoe hoger je dit instelt, hoe lager je premie. Daarnaast kennen veel verzekeraars een standaard eigen risico dat altijd geldt, ongeacht je keuze. Dit standaard eigen risico is vaak 150 euro bij WA+ en allrisk. Het vrijwillig eigen risico komt daar bovenop.

Het is belangrijk om te weten dat het eigen risico niet bij elke schademelding geldt. Als een ander aansprakelijk is voor de schade en die persoon verzekerd is, hoef je je eigen risico niet te betalen. Je verzekeraar verhaalt de volledige schade dan op de tegenpartij. Het eigen risico geldt dus alleen bij schade door eigen schuld of als de veroorzaker niet te achterhalen is.

Standaard bedragen en opties

De meeste verzekeraars hanteren een standaard eigen risico van 150 euro voor WA+ en allrisk verzekeringen. Bij een kale WA-verzekering is er meestal geen eigen risico, omdat je bij WA alleen schade aan derden claimt en niet aan je eigen auto. Sommige verzekeraars bieden een WA-verzekering aan met een vrijwillig eigen risico om de premie verder te verlagen, maar dit is minder gebruikelijk.

Voor het vrijwillig eigen risico kun je bij de meeste verzekeraars kiezen uit staffels van 0, 150, 250, 500 of 1.000 euro. Elke stap omhoog levert je een premieverlaging op, maar de besparing is niet bij elke stap even groot. De grootste besparing zit meestal bij de stap van 0 naar 150 of 250 euro eigen risico. Daarboven vlakt het effect af.

Een rekenvoorbeeld: stel dat je allriskverzekering 100 euro per maand kost bij 0 euro vrijwillig eigen risico. Met 250 euro eigen risico betaal je misschien 85 euro per maand, en met 500 euro eigen risico 78 euro per maand. Je bespaart dus 180 euro per jaar door van 0 naar 250 euro te gaan, maar slechts 84 euro extra door van 250 naar 500 te verhogen. De exacte bedragen verschillen per verzekeraar — vergelijk daarom altijd meerdere opties. Voor meer bespaartips, lees ons artikel over autoverzekering vergelijken.

De juiste keuze maken

De keuze voor het juiste eigen risico is een afweging tussen je maandelijkse kosten en je financiële risico bij schade. Als je zelden schade rijdt en een financiële buffer hebt om een onverwachte uitgave op te vangen, is een hoger eigen risico een slimme keuze. Je bespaart elk jaar op premie en betaalt alleen extra als je daadwerkelijk schade hebt.

Als je daarentegen weinig financiële ruimte hebt, is een lager eigen risico verstandiger. Je betaalt weliswaar meer premie, maar je wordt niet verrast door een hoge eigen bijdrage op het moment dat het je het slechtst uitkomt. Bedenk ook dat sommige schades onverwacht komen: een aanrijding op een parkeerplaats, een winkelwagentje tegen je auto, of een steen tegen je voorruit.

Een nuttige vuistregel: kies een eigen risico dat je op elk moment kunt betalen zonder financiële stress. Heb je 1.000 euro spaargeld? Kies dan niet voor 1.000 euro eigen risico. Houd altijd een marge aan zodat een onverwachte schademelding je niet in de problemen brengt. En bedenk dat het eigen risico per schademelding geldt — heb je twee keer schade in één jaar, dan betaal je twee keer het eigen risico.

Eigen risico bij specifieke schadesoorten

Bij sommige schadesoorten gelden speciale regels voor het eigen risico. Ruitschade is hier het bekendste voorbeeld. Veel verzekeraars hanteren een lager eigen risico bij ruitreparatie dan bij ruitvervanging. Als je ruit gerepareerd kan worden, betaal je bij sommige verzekeraars geen eigen risico. Moet de ruit vervangen worden, dan geldt het reguliere eigen risico of een vast bedrag van bijvoorbeeld 100 tot 250 euro.

Bij schade door diefstal of poging tot diefstal geldt meestal het standaard eigen risico. Sommige verzekeraars verhogen het eigen risico als je auto niet was voorzien van het vereiste beveiligingssysteem. Check daarom altijd of je auto voldoet aan de beveiligingseisen van je verzekeraar — dit staat in je polisvoorwaarden.

Bij aanrijdingen waarbij de schuld duidelijk bij de ander ligt, hoef je geen eigen risico te betalen. Je verzekeraar verhaalt de schade op de tegenpartij. Het kan echter voorkomen dat je het eigen risico moet voorschieten en later terugkrijgt. Dit proces heet regres en kan enkele weken tot maanden duren. Vul altijd een schadeformulier in en maak foto's — dit versnelt de afhandeling. Meer over het schadeproces vind je in ons artikel over schade claimen bij je autoverzekering.

Eigen risico en no-claimkorting

Het eigen risico staat los van je no-claimkorting, maar beide beïnvloeden je financiële afweging bij schade. Als je een schade claimt, betaal je niet alleen het eigen risico — je verliest ook schadevrije jaren, waardoor je premie de komende jaren stijgt. Dit gecombineerde effect kan ervoor zorgen dat het claimen van een relatief kleine schade je uiteindelijk meer kost dan de vergoeding die je ontvangt.

Een rekenvoorbeeld: je hebt 500 euro schade en 250 euro eigen risico. De verzekeraar vergoedt 250 euro. Maar door de claim verlies je 5 schadevrije jaren, wat je premie de komende jaren met 30 euro per maand verhoogt. Over 3 jaar betaal je dus 1.080 euro extra premie voor een vergoeding van 250 euro. In zo'n geval is het voordeliger om de schade zelf te betalen en je korting te behouden.

Veel verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan waarmee je bij de eerste schade je korting behoudt. Dit kost extra premie, maar kan bij een onverhoopte schadeclaim flink schelen. Bereken vooraf of de extra kosten voor een no-claimbeschermer opwegen tegen het risico. En onthoud: mocht je de schade zelf betalen zonder te claimen, meld de schade dan wel bij je verzekeraar als er een andere partij bij betrokken was — dit is verplicht.